Эксперт: Грамотное транзакционное обслуживание поможет улучшить финансовый результат

? Какие банковские продукты и услуги подразумеваются под транзакционным бизнесом и насколько ново это направление для России?

Отвечает управляющий менеджер по транзакционному бизнесу Промсвязьбанка Ашот Бычков:

- Под транзакционным бизнесом (ТрБ) подразумеваются все банковские услуги по обслуживанию расчетов клиентов. Конкретное наполнение этого понятия варьируется от банка к банку. Кто-то включает сюда только расчетно-кассовое обслуживание, кто-то добавляет также факторинг и торговое финансирование, поскольку оба эти продукта помимо кредитной, содержат и весьма важную расчетную составляющую.

Как видно, все эти три группы банковских услуг не новы для российского рынка. Однако, понимание их синергии пришло сравнительно недавно, после первой волны кризиса.

Примерно в это же время стало формироваться восприятие банками расчетно-кассового обслуживания как бизнеса, а не как бесплатного сервиса для увеличения лояльности клиентов и канала продаж кредитных услуг.

Наконец, в это же время или чуть раньше, стали заметны так называемые услуги cash-management , т.е. набор нестандартных опций расчетно-кассового обслуживания. Таким образом, можно сказать, что в современном виде, т.е. в виде комплекса услуг, этот бизнес существует 5-6 лет, но отдельные его компоненты имелись на рынке гораздо раньше.

? На каких клиентов рассчитаны транзакционные продукты? Зависят ли их потребности от сегмента бизнеса или же отраслевой принадлежности компаний?

- Сейчас все компании используют расчетно-кассовое обслуживание. Если без РКО никак не обойтись, то очевидно, что следует использовать наилучший из предлагаемых сервисов. Компаниям важен длинный операционный день, возможность он-лайнового зачисления средств и информирования, простого, удобного и функционального интернет-банка, развитой банковской сети, где услуги можно получить в любом офисе на унифицированных условиях, а общаться с банком можно по принципу одного окна и желательно дистанционно. Все это уже и есть транзакционный бизнес.

Если отвечать на Ваш вопрос через призму клиентских потребностей, то надо помнить, что ТрБ направлен на обслуживание выручки, расходных операций клиентов и средств на счетах в банке. И потребность в услугах ТрБ, в том числе нестандартных, сложных, возникает у тех клиентов, у которых один или несколько из перечисленных процессов сложен, требует усилий.

Например, розничные компании не могут существовать без инкассации. И не просто инкассации, а предусматривающей также снабжение клиента достаточным количеством разменной монеты, очень высокую скорость зачисления средств на счет, а также автоматическую идентификацию каждой инкассаторской сумки в выписке.

Холдинговые структуры формируют спрос на продукты так называемого централизованного казначейства – различные интегрированные интернет-банки, единые доступы, сводные выписки и прочее. Инвесторы требуют банковских сервисов по контролю расходных операций дочерних компаний. Оптовые поставщики заинтересованы в факторинге, а импортеры – в торговом финансировании.

Потребность в специальных банковских услугах зависит скорее не от отрасли, а от бизнес-процессов, на которых построен бизнес компании и которые сложны и критичны для нее.

? Какие варианты управления денежными средствами Вы предлагаете своим клиентам?

- Мы предлагаем два основных продукта: физический и виртуальный пуллинги. Физический пуллинг (еще его называют cash pooling) имеет две основные разновидности – консолидацию и распределение. В рамках консолидации, банк по договоренности с клиентом проводит автоматические периодические переводы денежных средств с ряда участвующих счетов на один мастер-счет, консолидирует деньги на мастер-счете. Клиент определяет периодичность этих транзакций, их назначение, алгоритм расчета суммы.

В рамках распределения, банк по договоренности с клиентом проводит автоматическое подкрепление участвующих счетов денежными средствами с мастер-счета, когда на участвующих счетах не хватает средств для исполнения платежных поручений.

Виртуальный пуллинг (еще его принято называть notional cash pooling) предполагает, что банк по поручению клиента образует «пул» счетов – это могут быть счета одной компании, разных ее филиалов или разных юрлиц. Каждый день банк определяет суммарный остаток на счетах и рассчитывает приходящуюся на этот остаток компенсацию, естественно, по заранее оговоренным с клиентом правилам. Ежедневные суммы компенсации суммируются, а в конце месяца выплачиваются каждому из участников пула пропорционально его доле участия в пуле.

Поскольку почти всегда размер ставки компенсации прямо пропорционален остатку, то клиенту выгодно суммировать остатки, ведь в сумме он получит наилучшую ставку компенсации, к тому же, начисляемую на максимальную базу – весь остаток на его счетах. Данная услуга комбинируется с групповым или «зонтичным» овердрафтом. В этом случае, на сумму совокупного остатка, которая соответствует общему долгу по овердрафту, банк начисляет более высокую компенсацию, тем самым удешевляя для клиента использование овердрафта.

? Как происходит автоматический контроль за движением денежных средств? Насколько можно оптимизировать расходы компании?

- Клиент составляет и передает в банк смету расходов, где каждой статье присвоен код и определен лимит на месяц и на квартал. Далее, направляя платежи в банк, клиент в поле «назначение платежа» указывает этот код, а банк, распознав его, проверяет, имеется ли лимит расходов по данной статье. Если лимит исчерпан, банк не исполняет платеж и сообщает об этом клиенту. Клиент либо отказывается от платежа, либо оперативно и с соблюдением известных правил меняет бюджет и направляет в его в банк, который проводит этот приостановленный платеж.

Банк предоставляет клиенту информацию о состоянии лимитов, об изменениях этих лимитов и о расходовании средств в разрезе статей.

Услуга позволяет не только в автоматическом режиме контролировать расходы и получать от банка дополнительную информацию. Прежде всего, эта услуга позволяет качественно улучшить процесс планирования, делает бюджет реальным инструментом организации платежей. А это приводит к ощутимой оптимизации расходов и снижению рисков.

? Как можно охарактеризовать ключевой тренд в дальнейшем развитии этого вида банковских услуг?

Отвечает Сергей Крупчатников, управляющий Южным филиалом ОАО «Промсвязьбанк»:

- Спрос на этом рынке растет сейчас и будет продолжать расти в будущем. Определено это объективной тенденцией по усложнению основных бизнес-процессов в компаниях: усложняется производство, сбыт, логистика. Данные обстоятельства приводят к повышению затрат, а кроме того к риску утраты контроля за более сложными процессами. Отсюда все большая потребность в оптимизации любых затрат, в использовании любых источников прибыли, в эффективности, а значит в сотрудничестве с банками в рамках транзакционного бизнеса.

Другим важным фактором роста спроса является простое повышение культуры ведения дел. Наладив основные, базовые процессы в своих компаниях, менеджеры внимательно анализируют другие элементы окружающей их среды и постепенно приходят к пониманию содержательности и важности отношений с банками и не только в плане кредитования, но и в других сферах. Наконец, сам рынок банковских услуг, экономика страны, не смотря на текущую ситуацию, все же развиваются. А это означает, что спрос на инструменты повышения капитализации, инвестиционной привлекательности, финансового результата будет только нарастать.

Банки понимают эти тенденции и отвечают на них повышением качества сервиса, расширением продуктовой линейки, учатся подстраивать свои продукты под конкретных клиентов и под конкретные задачи. В этом и состоит, на мой взгляд, основной тренд.